대출 이자 계산법, 원리금균등 vs 원금균등 차이와 비교

은행에서 대출 상담을 받으면 "원리금균등으로 하시겠습니까, 원금균등으로 하시겠습니까?"라고 묻는다. 둘 다 매달 갚는 건 같은데 뭐가 다른 건지, 어느 쪽이 이자를 덜 내는 건지 바로 답하기 어렵다. 금액을 넣어서 직접 비교해보기 전까지는.

두 상환 방식의 구조

원리금균등상환

원금과 이자를 합쳐 매달 동일한 금액을 낸다. 초기에는 이자 비중이 크고 원금 비중이 작다가, 시간이 지나면서 원금 비중이 늘어난다. 매달 나가는 돈이 같아서 가계 지출 계획을 세우기 편하다.

원금균등상환

매달 같은 금액의 원금을 갚고, 이자는 남은 잔액에 대해 따로 계산한다. 초기 상환금이 크지만, 갈수록 줄어든다. 원금이 빨리 줄어드니까 총 이자가 적다.

1억 원 대출, 얼마나 차이 나나

대출 1억 원, 연 4.5%, 20년(240개월) 기준으로 비교하면 이렇다.

총 이자 차이가 약 668만 원이다. 원금균등이 이자는 적지만, 초반 월 상환금이 16만 원 정도 더 많다.

참고 위 수치는 단순 계산 예시다. 실제 대출은 중도상환수수료, 변동금리 적용, 거치기간 등에 따라 달라진다. 정확한 조건은 금융기관에 확인해야 한다.

어떤 방식이 나한테 맞는가

원리금균등이 유리한 경우

매달 고정 지출을 선호하거나, 초반에 여유 자금이 넉넉하지 않을 때. 사회 초년생이 전세대출을 받을 때 많이 선택한다.

원금균등이 유리한 경우

초기 상환 부담을 감당할 수 있고, 총 이자를 줄이고 싶을 때. 소득이 안정적이거나 목돈이 있는 경우에 적합하다.

만기일시상환

매달 이자만 내다가 만기에 원금 전액을 한꺼번에 갚는 방식. 월 부담은 가장 적지만 총 이자가 가장 많고, 만기에 목돈이 필요하다.

내 조건으로 직접 비교해보기

금리와 기간이 조금만 달라져도 월 상환금과 총 이자가 크게 바뀐다. 대출 상환 계산기에 대출 금액, 연 이자율, 기간을 넣으면 원리금균등과 원금균등의 월 상환금, 총 이자, 회차별 상환 스케줄이 한 번에 나온다. 금리가 0.5%p 오르면 이자가 얼마나 늘어나는지, 기간을 5년 줄이면 월 부담이 얼마나 커지는지 숫자로 확인해보면 판단이 수월해진다.

상환 방식은 한 번 정하면 바꾸기 어렵다. 계약서에 서명하기 전에, 내 소득과 지출 패턴에 맞는 쪽을 골라야 한다.